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2024年中国消费者金融健康状况呈现出”意料之外、情理之中”的改善趋势。全国平均金融健康指数从2023年的55.4上升至59.3，金融健康指数处于”比较健康”和”非常健康”范围的比例合计增加了7.4个百分点。
这一改善看似与经济体感相悖——2024年前三季度居民收入和股市增长均显乏力。但深入分析发现，消费者已主动调整行为应对经济挑战：居民存款增速持续高于GDP增速，新增贷款显著下降。数据显示，自2022年起，居民户存款增长率大幅高于名义GDP增长率，2024年9月同比增长率达12.3%。与此同时，居民户新增短、中长期贷款均降至五年低点，表明家庭借贷倾向发生根本转变。
“消费者正在用脚投票，选择增加储蓄、减少负债的保守策略。”报告指出，这种适应性调整虽可能短期抑制消费，但长期看将增强财务韧性。具体到各维度，财务韧性、投资未来和掌控力三个维度改善显著，其中对自己财务状况有较强掌控力的受访者比例从37%飙升至52%，增幅达15个百分点。
以”00后”和”90后”为代表的年轻群体金融健康指数明显低于年长者，仅有38.2%的00后和41.4%的90后处于健康区间，远低于45.6%的总样本平均水平。
深层分析显示，年轻群体面临四大挑战：金融知识测试正确率比平均水平低7.1个百分点；失业率高出3.4个百分点；收入波动性更大；金融资产不足5万元的比例达21.6%，高出均值3.2个百分点。这些因素共同导致他们在应急储蓄、债务可控度等关键指标上表现不佳。
值得注意的是，尽管年轻人普遍学历较高，但金融素养不足问题突出。”这反映出学校教育与现实金融需求的脱节。”报告建议加强针对年轻人的金融教育，特别是在数字金融时代的新型风险防范。
城乡差距仍是突出痛点。乡村居民金融健康指数较好的比例仅为27%，比城镇低23.4个百分点，且有22.2%处于”重点关注”区间，是城镇的三倍。
具体来看，乡村居民在应急储蓄指标上表现最差，能支撑3个月以上生活费用的比例比城镇低26.4个百分点。乡村金融知识测试正确率仅为42.9%，落后城镇18.2个百分点；年收入低于3.6万元的比例达43.3%，高出城镇21.3个百分点。
职业维度呈现新变化：退休人员、自营劳动者和固定工作者金融健康较好，而灵活就业者和雇主表现欠佳。令人意外的是，今年雇主群体金融健康较好的比例降至与灵活就业者相当。
数据分析发现，雇主群体虽然收入和资产不处于劣势，但债务负担沉重——债务收入比大于35%的比例高达78.5%，比均值高出31.7个百分点。他们的金融知识水平反而较低，测试正确率比均值低14.6个百分点。小微企业主在经营压力下，亟需债务管理和金融知识支持。
报告提出了三大改善策略：金融教育、行为助推和服务创新。数据显示，访问金融教育基地次数越多的用户，金融健康指数越高，其中24.2%的改善通过金融知识提升实现，8.5%通过投资行为优化实现。
行为分析发现，坚持长期财富管理规划的用户，金融健康较好的比例达72%，远高于未规划者的56.6%。即使在相同资产水平下，规划者的金融健康表现也更好。
金融健康的改善正在产生宏观经济效益。数据显示，金融健康较好的群体表现出更松弛的消费倾向——减少必需品消费的比例仅为6.9%，远低于”重点关注”群体的28.4%。在生活满意度方面，金融健康指数每提高1分，生活满意度提升0.01分。
总体来看，2024年中国消费者展现出应对经济逆风的韧性，通过调整储蓄和负债行为改善金融健康。这种微观基础的夯实，将为经济长期稳健发展提供重要支撑。
