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当财务自由不再是难题，中国高净值人群正用真金白银和实际选择，重构 “品质养老” 的核心标准。数据显示，该群体退休后收入替代率高达 75%，远超全国平均水平的 42.6%。他们中超过 50% 的金融资产配置于商业年金险，机构养老年均花费达 27.5 万元。但与充足财务储备形成鲜明对比的是，51% 的人担忧认知能力下降，44% 恐惧身体机能衰退，39% 害怕退休后生活失去目标。
这场关于晚年生活的革命，早已超越 “老有所养” 的基础诉求，转向 “有质量、有温度、有价值” 的全新维度。
高净值人群的养老，早已跳出 “缺钱” 的桎梏。75% 的退休收入替代率，意味着他们退休后的收入能稳定覆盖七成以上的生活开支，这一数据比全国均值高出 76.9%。
在财富规划上，他们的动作精准且坚定。超过半数的高净值人群将金融资产投向商业年金险，通过长期稳健的配置，为养老生活锁定确定性收入。对于选择机构养老的群体而言，27.5 万元的年均花费已成常态，
但物质富足并未消解所有焦虑。调研数据显示，高净值人群的养老担忧正发生结构性转移：财富缩水不再是首要困扰，健康风险和精神空虚成为新的 “心头大患”。
51% 的受访者明确表示担忧认知能力下降，这一比例远超其他风险因素。44% 的人恐惧身体机能衰退，担心失去生活自理能力；39% 的人则害怕退休后脱离社会，生活失去目标和意义。更有 44% 的人将自身及家人健康列为最大 “黑天鹅” 隐患，健康焦虑已成为笼罩在高净值人群晚年生活上的主要阴影。
养老规划已从单一的财务安排，演变为融合健康管理、精神滋养、家族传承的综合工程。当金钱不再是约束，高净值人群开始追问：如何在长寿时代，既保持身体的健康活力，又拥有丰盈的精神世界？
面对深刻的健康焦虑，高净值人群给出的答案是：构建全周期、多维度的健康防护体系。他们不再满足于 “生病就医” 的被动模式，而是主动出击，将健康管理的关口前移至预防与抗衰。
在医疗资源选择上，“公立医院 + 中医机构 + 私立高端医疗” 的多元组合成为主流。公立医院体检中心凭借专业权威性，仍是核心选择；中医医疗机构紧随其后，43% 的人选择中医机构进行健康管理，39% 通过中医调理抗衰老，这一比例比西式营养品的 27% 高出 12 个百分点。私立高端机构和国际医疗中心则以定制化服务，占据细分市场。
具体干预手段上，高净值人群呈现出 “传统固本、科技赋能” 的双重偏好。日常饮食管理与规律锻炼仍是基础，但更具针对性的健康方案正在普及。39% 的人选择中医调理，借助针灸、药膳等传统方式改善体质；18% 的人尝试细胞疗法、基因抗衰等高端医疗干预措施，尽管当前占比不高，但增长趋势明显。
科技在健康管理中的渗透率持续提升。44% 的高净值人群关注远程医疗与随身智能装备，通过可穿戴设备实时监测心率、血压等健康数据；25% 的人主动关注 AI 诊疗与智慧医院，期待通过人工智能提高诊断效率；25% 的人关注助行、护理机器人等智能辅助设备，为未来生活提前布局。
从常规体检到中医调理，从智能监测到细胞疗法，高净值人群正在用系统化的方案，将健康管理从 “治疗” 推向 “预防 + 抗衰” 的全周期守护。
“两扇门，一碗汤” 的代际居住理想，与对专业照护的现实需求，正在高净值人群的养老选择中实现平衡。调研数据显示，67% 的高净值银发族选择定居于子女所在城市，60% 将 “靠近子女” 列为养老选址的核心因素，亲情陪伴仍是养老规划的重要考量。
但传统纯居家养老的意愿正在下降。数据显示，尚未退休的高净值人群中，倾向居家养老的比例从 68% 降至 59%，而选择社区养老的比例则从 11% 飙升至 19%。这一变化背后，是对 “在家门口享受专业服务” 的核心诉求。
社区养老的本质，是兼顾 “家的情感归属” 与 “专业服务支持”。
“居家 + 社区” 的融合模式，正在成为高端养老的主流方向。这种模式保留了老人对 “家” 的情感依赖，同时弥补了纯居家养老在医疗照护、社交资源上的不足。
对于部分追求灵活体验的高净值人群而言，旅居养老也是重要选项。38% 的受访者希望退休后成为 “旅行者”，在不同城市体验生活的同时，享受当地的康养资源。这种 “流动的养老方式”，既满足了探索世界的需求，又能根据季节变化选择适宜的居住环境，成为品质养老的补充形式。
当生存需求和健康需求得到满足，高净值人群开始在退休生活中追寻自我价值。调研数据显示，他们的精神追求呈现三大维度，退休不再是人生的 “终点”，而是另一段精彩旅程的 “起点”。
38% 的高净值人群希望成为 “旅行者”。他们不再满足于走马观花的观光，而是追求深度体验式旅行。带着家人探访小众目的地，或参与文化主题旅居，在行走中感受不同地域的风土人情，成为退休生活的重要组成部分。这种旅行不仅是休闲放松，更是拓宽视野、丰富人生的重要方式。
32% 的人立志做 “终身学习者”。老年大学成为社区标配，书法、绘画、乐器等传统课程热度不减，智能手机应用、短视频剪辑等实用技能课程也备受喜爱。更有甚者，借助 AI 技术探索新领域，31% 的高净值人群预期自己将在养老阶段进行数字创作，用 AI 绘画、AI 作曲等方式，挖掘自身的艺术潜能。
29% 的人愿化身 “社区领袖”。他们积极参与社区治理、公益慈善等活动，在组织邻里活动、帮扶困难群体的过程中，实现社会价值。这种 “老有所为” 的状态，让退休生活摆脱了空虚感，收获了尊重与成就感。
从旅行探索到持续学习，从数字创作到公益奉献，高净值人群正在重新定义退休生活的内涵。晚年不再是 “含饴弄孙” 的单一场景，而是充满可能性的自我实现过程。
面对养老过程中的潜在风险，高净值人群已从被动应对转向主动规划。除了健康风险，财富传承的稳定性、照护服务的连续性，都是他们关注的重点。保险金信托的兴起，成为破解这一难题的关键工具。
这种金融工具通过 “保险 + 信托” 的组合，实现了支付与照护的无缝衔接。客户可提前设定信托条款，授权在退休后自动划扣养老机构费用，即使未来出现认知衰退等失能情况，也能通过信托安排获得持续的照护服务。这种模式既解决了养老资金的安全管理问题，又保障了照护服务的连续性，成为高净值人群养老规划的重要选项。
市场细分趋势愈发明显，一批蓝海领域正在形成。智能穿戴设备、老年康复机器人等科技产品，中医康养、高端体检等医疗服务，保险金信托、养老财富规划等金融服务，只要能解决 “专业照护”“精神富足”“财富传承” 等核心痛点，就能在银发经济的浪潮中占据一席之地。
中国 60 岁及以上人口已超 3 亿，年均新增退休人口 2000 万，银发经济成为确定性的市场风口。高净值人群的养老需求升级，正在为行业发展指明方向，推动养老产业从单一服务向综合生态演进。
